¿qué es la figura de garante hipotecario?

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La persona que aporta la garantía se conoce como avalista. El avalista no te da a ti ni al prestamista ningún dinero. Sin embargo, tendrá que aceptar las obligaciones asociadas a la contratación de una garantía. Y tú tendrás que seguir haciendo los reembolsos.

La garantía del avalista no cubre todo el importe del préstamo, sino sólo una parte. Suele ser la cantidad necesaria para reducir la relación préstamo-valor (LVR) al 80%. La garantía se limita a esta cantidad.

Tal vez la forma más fácil de explicar una garantía familiar de seguridad sea ver un ejemplo. En aras de la simplicidad, hemos excluido los costes de la transacción, como el impuesto sobre actos jurídicos documentados y los honorarios de la transmisión, que tendría que pagar además de su depósito.

Es fácil imaginar cómo un escenario como éste podría crear tensiones familiares. Por lo tanto, es importante que el prestatario y el avalista consideren cuidadosamente si un acuerdo de garantía sería adecuado para ellos.

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Si no se cumplen las cuotas, el prestamista puede embargar y vender tu casa. Si esto no cubre lo que debes, el déficit puede tomarse de los ahorros o de la propiedad de tu avalista, dependiendo de lo que haya utilizado para garantizar la hipoteca.

Algunos prestamistas insistirán en que el avalista sea dueño de su propiedad en su totalidad y que haya pagado su hipoteca, mientras que otros se conformarán con que el avalista tenga una determinada cantidad de capital, por ejemplo, que sea dueño de más del 50%.

El avalista suele estar vinculado a la hipoteca hasta que se hayan realizado suficientes pagos para reducir la relación préstamo-valor de la hipoteca a una determinada cantidad: a veces es el 80%, pero puede ser más. Esto significa que una hipoteca con aval puede durar décadas.

Una hipoteca con aval también conecta el historial crediticio de las personas. Si alguna de las partes tiene una mala calificación crediticia, o sufre con un mal crédito en el futuro, esto puede afectar a la puntuación crediticia de la otra parte y repercutir en su capacidad de pedir dinero prestado, ya sea un préstamo o una tarjeta de crédito.

Los padres, o un miembro de la familia, de un comprador de vivienda pueden darle una suma de dinero para el depósito, o darle todo el depósito. Pero debe haber un acuerdo para que el comprador no tenga que devolver el dinero y para que la persona que regala el depósito no tenga una participación en la propiedad.

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Ahorrar para el depósito de la vivienda y conseguir la aprobación de un préstamo como primer comprador puede llevar algún tiempo. Sin embargo, encontrar a alguien que sea avalista podría ayudarle a acceder a la escalera inmobiliaria más fácilmente.

Tener un aval, y de hecho ser un avalista, conlleva una serie de riesgos potenciales, además de las posibles ventajas. Entonces, ¿qué significa tener a un padre u otra persona como garante de su préstamo hipotecario y qué implica?

Un préstamo hipotecario con aval permite a los miembros de la familia o, en algunos casos, a otra persona cercana, «garantizar» el préstamo. Esto significa que serán responsables de devolver el préstamo si usted no puede hacerlo. Un avalista suele tener que ofrecer el patrimonio neto (por ejemplo, un porcentaje de su propia casa) como garantía de una parte o la totalidad de la hipoteca.

Por lo general, como comprador de la vivienda, usted seguirá siendo el principal responsable de pagar las cuotas periódicas de la hipoteca (incluidos los intereses y las comisiones), pero si no puede pagarlas, la persona que ha garantizado su préstamo hipotecario (el avalista) puede ser responsable de cubrirlas.

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Cuando se cambia de casa, se contratan hipotecas para comprar una propiedad. Cuando se compran hipotecas, básicamente se está pidiendo dinero prestado a un banco o sociedad de crédito hipotecario para invertirlo en la compra de una vivienda y, a cambio, se pagan intereses por el préstamo.

Hay varias razones por las que puede considerar la posibilidad de obtener una hipoteca con aval. En primer lugar, algunas hipotecas con aval pueden cubrir el 100% del valor de la vivienda, por lo que si está comprando su primera casa, acaba de entrar en la escalera inmobiliaria y no tiene un depósito, esto puede ser útil.

Esto significa que no tiene que preocuparse por conseguir un depósito considerable a pesar de tener una hipoteca. En segundo lugar, una hipoteca con aval puede ser una buena opción para usted si tiene unos ingresos bajos, ya que los prestamistas hipotecarios tienen en cuenta los ingresos del prestatario antes de decidir el valor del préstamo.

Si es la primera vez que compra, debería intentar mejorar su puntuación de crédito, pero si tiene una puntuación de crédito baja, tener un avalista con un buen historial crediticio aumentará sustancialmente sus posibilidades de obtener la hipoteca.